その⑩ 借金返済への道

私はノンバンク系無人契約機の前で
法律事務所に電話しました。ちょうど返済催促の電話もありまして
藁をすがる思いでした。

その場ですぐ相談できると思いましたが、予約制になっていて私の場合は
3日後の相談予約ができました。

始め、事務員さんが親切に対応してくれます。
簡単なヒアリングの後、おおまかなアンケートの記入を求められて書き終わった後に

弁護士さんが登場します。

返済金額総額を見ながら、借金が膨らんだ理由を聞かれます。
私の場合は
投資（投機）に失敗し、わずかな借金をカード現金化で補ううちに
返済以外にも、背伸びしたお金に使い方をするようになりついにどうしようもないところ
まで来てしまった。

弁護士さんはまず、
・親/親戚で返済肩代わりしてくれる人はいないのか
　を確認します。
・カードで資産となるようなものは購入したのか
　を確認します。
・不動産は持っているのか
・自動車は持っているのか
を一通り確認します。

それから、
返済方法についての手段を言います。

・自己破産
　→借金が「０」になる代わりに、全ての資産（マイホーム・自動車）を失う
　　海外旅行も禁止
　　信用が「０」になるためクレジットカードが今後作れない（10年後は作れるかも）

・個人再生
　→借金が1/5規模に減る。3年間で返済プランになる。マイホームを保持できる。
　　自動車はローンを組んでいればローン会社が差し押さえる場合がある。
　　クレジット会社によっては、購入した資産（電気機器等）を差し押さえる場合があ
　　る。

※私は個人再生を選択しました。この時点では、家族に話すのが困難だとまず思ったのが一番ですが、弁護士にも勧められたところもあります。

そこから、1か月の収入とボーナス額から
①弁護士費用（私の場合58万円）を
　→まずは月々支払い可能な金額で6カ月分割支払い+残金をボーナスで支払い
②返済に向けてのトレーニング（債権会社にこの人は返済する気がある！信用できる！と
　思ってもらうためのトレーニング）
　→①終了後、月々の返済可能額を決めて、6カ月間決められた期日までに法律事務所の
　　トレーニング口座に振り込む（民事再生が確定するとトレーニング口座の費用は返
　　金されます）
　を行います。

それが決まると、認め印程度の簡単な契約書と、内金（1万円以上）を支払って、
所有しているクレジットカードを預かってもらいます。ＥＴＣも対象です。

これで借金返済の道ができました。督促の電話も一切無くなります。
後は返すだけです。

その⑬ 借金返済スタートまでの道のり

私は個人再生を選択しました。

個人再生が適用されるまでにだいたい1年はかかります。
それまで何をするか。

借金をチャラ（に近い）にしますから、そういう意味で

世間的には「借りても返さない」信頼できない人

になっています。

なので、、、

この人は借金を返そうとしている、それができる信頼できる人なんです！！

と思ってもらう行動が必要なんです。

なので、個人再生が適用されるまで1年はかかると思ってください。

その間に何をするか。

①弁護士費用を払う（約半年）
②法律事務所が用意したトレーニング口座に定額を毎月締日までに支払う（約半年）

この2点を実施します。

①②は月額はだいたい似たような金額になります。

①②を払っている間に何をするか。

◆法律事務所へ毎月家計簿（A４一枚もの）を提出します。

公共料金（電気・水道代等）は1円単位まで記入する必要がありますが、後は

だいたいの感じです。（これを1年間実施します）

→この家計簿で個人再生の支払い金額が決まるといっても過言ではありません。

　見栄を張らずきっちり記入しましょう。

◆メインバンクの口座情報を毎月提出します。

◆投資をしていれば、取引実績を提出します

◆サラリーマンなら給与明細を毎月提出します。

◆同居人に収入があれば、（要は家計の足しになっていれば）同居人の給与明細も必要になります。

　→ここで同居人に隠し通せなくなります。なのでさっさと告白しちゃいましょう。

この作業を1年間実施する事になります。

その⑪ 私が選んだ返済手段

私は個人再生を選択しました。

借金が「０」になり、資産を全て失う「自己破産」

と

任意整理の中間にあたる制度です。

借金は「０」にはなりませんが、5分の1程度に減額され

それでいて

マイホームを失いません。

保証人になっている場合を除き、家族に影響はございません。

→家族は今まで通りクレジットカードが使用できます。

但し、支払い（返済）能力が無いと個人再生は適用できません。

返済期間は基本3年です。

債権者からの催促の手紙・電話もなくなります。

いいことづくめですが、借金を背負った責任は全うしなければならず、

デメリットももちろんあります。

デメリット①：５年～10年間は与信に必ずひっかかる。

　　　　　　　→新たなローンが組めない

　　　　　　　→クレジットカードが作れない

デメリット②：住所氏名は「官報」に掲載される

クレジットカードが作れない・使えないのは確かにデメリットかも知れませんが、

個人再生を行った人はきっと、

クレジットカードをやっと手放せる/身の丈にあった生活ができる。

と思えると思います。

その⑨ カードローン地獄から、まず「心のプレッシャー」から脱出する

法律事務所へ電話しました。
電話＝すぐ相談とはいかず、若干不安になりました。

弁護士も忙しいので、予約が必要でした。
私は電話してから3日後にアポイントが取れました。

でだいたい自分が借金している、金額・カード会社がわかるようにしといて下さいと
最初の電話で言われました。

3日後法律事務所に行きました。
待合室では私以外にも一人女性がいました。この人もきっと借金に追い込まれたのだろうなと感じました。

最初は事務員の方が対応します。

現状を色々と聞かれます。
簡単なアンケートを書きます。

決して見下すような聞き方ではなく、親身になって聞いてくれます。
ある程度話すと、弁護士が現れます。

金額を見て、どんな返済手段があるか言ってくれます。


こちらは藁にもすがる気持ちで来てますので、すぐにでもその返済手段を使いたいと
言います。

そこからの返済方法はまた別の記事で書きますが、

申し込みをした時点で、所有している全てのクレジットカードを法律事務所が預かります。
そしてすぐに各クレジットカードに連絡を入れ、弁護士が代理人になった事を告げ、
その瞬間に一切のクレジットカード会社からの連絡が無くなります。

忌々しいカードが手元からなくなり、かつ、催促が無くなる
これからの返済は決して楽なものではないが、完済できる前向きな返済になる
の気持ちになり、ついに「心のプレッシャー」から脱出できました。

気持ちが変わるだけでも全然違います。
弁護士に相談しましょう！！

その⑧ 脱出口はどこにあるのか。

追い込まれた時、それはもう一番深い谷間にいます。

死ぬしかないとか思うでしょう。

でもできません。
死ぬ事と借金の額を比較するのです。 俺はこんなちっぽけな額で死ぬ必要があるのかと思います。

でもそのちっぽけな額に追い込まれています。

そうです。ちっぽけな額なのです。追い込まれてますが、何とかできるのです。
その思いが脱出口です。


今すぐ弁護士に相談しましょう！！！

その⑦ どこで踏みとどまれるのか

どこで踏みとどまれるか 私の場合は、ノンバンク系（プロミス等）カードローンに手を伸ばすところまで追い込まれた時でした。 ノンバンク系が悪いわけではありません。 通常の生活・支払いができていれば頼る必要のない分野だと思っていたからです。 支払い催促の手紙・電話が頻繁にくるようになり、堪えられなくなってきていました。 その場しのぎができる手段はもうノンバンクしかないところまで追い込まれてました。 何回も無人契約機の前まで行きました。でも思いとどまってました。 理由はよくわかりません。 で、、 私にとっては最後の催促電話があった時に、、 弁護士に一度相談してみようと考えたのです。 この記事を読んでいる人はもう既にかなり追い込まれていると思います。 誰にも相談できないのだと思います。 背中を押してくれる人もいないのだと思います。 私が押します。 弁護士に相談してみましょう。きっと踏みとどまれます！

その⑥ 副業で借金返済できるのか。

できる人はできます。

でも

💣月の返済額＞副業収入　だと　すぐ挫折します。

副業は

続ける事が大事であり、借金をある程度してしまってからその対策に副業を考えると

必ず挫折します。あまりにも時間がかかり、そして収入は微々たるものだから。

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それから、

一発大金狙いのFXへ。

なけなしの、それか、カードで借金して投資資金を作って投資を始めます。

これも絶対失敗します。投資でなく投機だから。

FXは為替相場が上がったり下がったりするのを予想して、予想通りいけば儲かり

逆で損します。

藁にもすがりたい気持ちで挑む世界ではありません。

素人でFXを続けられている人は、余裕資金で余裕をもった気持ちでFXをしているからです。

借金で始めると、気持ちがびびってしまい、目先しか見えず相場のちょっとした変動に堪えられなくなります。

💥借金してFXをしてはいけません！！

その⑤ 金券ショップで現金化

借金返済のためにここまでくるともう末期です。

クレジットカードを3枚持っていたとして、
カード①
カード②
カード③

①の返済に②で現金になるようなものを購入して現金化
②の返済に③で現金になるようなものを購入して現金化

という事をしてしまう時にやってしまう手段です。

金券ショップで現金化するには、換金率の高いものをクレジットカードで
購入します。

比較的楽なのは、「新幹線回数券チケット」です。
今は、窓口に行かずとも、自動券売機で購入でき、うしろめたさがあんまりありません。

例
6枚綴り　82,140円　を自動券売機でカード①で購入
↓
金券ショップで売る　
換金率　97％の場合　79,678円の現金を取得する（82,140円円が79,678円になるので2,462円の損をする事になる）
↓
クレジットカード返済に充てる
↓
翌月　カード①に82,140円の請求が来る
↓
払えないので、また新幹線チケットを今度はカード②で購入する
↓
金券ショップで現金化（2,462円また損をする）しカード①の返済にあてる
↓
これを繰り返しているうちに2,462円×金券ショップ現金化回数分の損をして
かつ
カードが借入限度額いっぱいまで使い、返済できなくなる。



💢絶対してはいけません！金券ショップに走るなら弁護士相談に走りましょう！

その④ クレジットカードを複数持つとどうなるか

クレジットカードは3枚持ってました。

100万円
50万円×２

3枚ぐらいなら割と持っている人多いと思います。
3枚持ってるだけで借金地獄になる事はありません。

注意すべきは、
クレジットカードは結構いろんなところで勧誘されていて　
かつ
簡単に作れてしまう事です。

家電量販店とかショッピングモールとかで、特典つけて良く「その場で入会できます！」
とかやってますよね。

でもね、カード持つって事は
「借入限度額まで借金できる権利」を持つって事なんです。

借入限度額100万円のカードを10枚持っていれば
「1000万円の借金ができる権利」を持つって事なんです。


もしこれからマイホームのような大きな買い物をされる場合、現金で買うのなら問題ありませんが、住宅ローンを組む時は、
査定側は
😅住宅ローン借入額＋クレジットカードの限度額（=借金）
で審査する事になるため、

例えば、
3,000万円の住宅を購入するため、銀行に相談する
銀行側（査定側）は
3,000万円+1,000万円=4,000万円の返済能力があるかどうか査定する
事になります。

ローンを組むのが極端に難しくなります。

そうならないようにも
😴使っていないクレジットカードは解約しましょう
😅持ちすぎないように枚数を決めて（一枚使えば、一枚解約する等）おきましょう

その③ 銀行系カードローンについて

私は
みずほ銀行カードローンを使用していました。

単純にみずほ銀行の口座を持っていたからです。
比較的簡単に（電話だけだったと思います）ローンが組めたと思います。

金利が
100万円まで　13.4％
200万円まで　　9.8％
～
（※最大800万円までだったと思いますが年収近い、超えるような金額はローンできなかったと思います）

返済額が
借入が50万円未満なら　最低1万円
　　　100万円未満なら　最低2万円
　　　150万円未満なら　最低3万円
　　　200万円未満なら　最低4万円
但し、返済が苦しければ、200万円未満でも2万円の返済にしてくれます。

どの銀行も大差は無いと思います。

正直、私にとってはハニートラップと同じでした。
カードと違って、銀行に行けば現金が引き出せるのですから。。


例えば、
衝動買いしそうな魅力的な製品をみつける。普段ならお金が無いから踏みとどまる。
でも近くにみずほ銀行がある→買える！と勘違いして引き出してしまう。

パチンコで負ける。でももう少し突っ込めば取り戻せる（思い込み）。でも現金が無い
でも近くにみずほ銀行がある→勝てる！と勘違いして引き出してしまう。

財布に1万円しかない。寂しい。でも現金無いしどうしよう。
でも近くにみずほ銀行がある→余裕を持てる！と勘違いして引き出してしまう。

となりすぐに限度額まで引き出してしまいます。

😶「ご利用は計画的に」正にその通りです。
これができない人は借りるべきではありません。
借金返済用にカードローンを作るも同じ事です！やめましょう！

その② おまとめローンで完済できるのか。

私はメインのクレジットカードを3枚持っていました。

①楽天カード（借入限度額100万円）
②セゾンカード（借入限度額50万円）
③ジャックスカード（借入限度額50万円）

①②③で返済が厳しくなった時に作ったのが

④みずほ銀行カードローン（100万円コース→200万コースに変更※金利が13％→9.8％になるため）

④は危険でした。銀行に行けば200万円まで現金が簡単に引き出せました。
しかも返済は月２万円で良かったんです。

しばらくすると何かの購入にカードを使うのではなく、
①の返済に②を使う
②の返済に③を使う
③の返済に④を使う
④の返済に①を使う
のループを繰り返すようになり、あっと言う間に借入限度額合計400万円に到達

返済に困ります。
ここで、藁にも縋る思いで、「おまとめローン」にすがります。

私がすがったのは
「楽天銀行おまとめローン」
「東京スター銀行おまとめローン」
です。


楽天のほうは、まとめる金額が250万円までで断念し
東京スター銀行が400万円まで借りる事ができましたので借りる事にしました。

この時は正直言って嬉しかったです。おまとめローン＝返済できると勘違いしていたので。。

おまとめローンは確かに、支払日の異なる①②③④が毎月請求の返済をするよりは
はるかに楽な気持ちで返済が可能です。

💥ただし！！借りた金額に１３．４％の金利が付くのです

毎月の返済額は7万円/月でした。

正直、、こんなの返せるわけありません。サラリーマンの月の小遣いはせいぜい４万か5万でしょう。
既に小遣いの幅を超えているのです。

私は「おまとめローン」というネーミングが、
😄借金をまとめて完済できる仕組みと思っていましたが、そうではなく、
😓借金をまとめてくれるだけの仕組みです。

400万をサラリーマンが毎月払える金額規模で10年かけて完済するような仕組みだと思っていたのです。

おまとめローンに頼る時点でもう切羽詰まっているのでこんな事もわからずすがってしまうのです。

結局7万円を返済するためにせっかく（おまとめローンで）完済できた①②③④で返済する事になり、
また①②③④ループをしてしまう事なります。

【結論】
😰お小遣い額を超える返済額が必要なおまとめローンは個人だけでは返済できない！！
（※家族の理解を得られれば返済可能になる事もあると思います）

その① どうなって借金が膨らんだか

挨拶時にも軽く述べましたが、

😆身の丈以上のお金を使ってしまう己の性格

が全ての原因です。

この記事を読んでいる方の中にも身に覚えがある方がきっといると思います。
クレジットカードがあれば、借入限度額目いっぱい買い物ができます。

支払い時もかっこつけたいから「一括払い」と言います。
翌月請求書が届きます。

払えないからリボ払いにします。
払えないからキャッシング枠でお金を借ります。
払えないから別のカードを作ります。

→これで払えるところまで払います。
　どうしても払えなくなるまでやってしまいます。

払えないからパターンのどの手段でも一度でもしてしまえば、カードローン地獄に落ちるんです。でもやってる時は気づかない。いやわかってるけど目をそらしてしまうんです。

「払った」という安心感が一瞬だけあるから。。


返済は微々たる金額しか減りませんが、借金はほんとに雪だるま式に増えます。
信じられないくらいに。闇金でも何度も無い。誰でも加入できるクレジットカードから
すぐに増えます。

私は、400万の借金から親に頼んで（借金200万円とうそをついて）200万円肩代わりしてもらい、200万円にしてから、、、たった2年で850万円まで膨らみました。

今思えば200万になったところで、弁護士に相談すべきだったと思います。。

私はこうやって借金が膨らみました。

この記事を見てる方へ

この記事を見てる方は、恐らく、毎月の借金返済にきっと頭を抱えられている事かと思います。

私もそうでした。（いえ、今もそうです。現在進行形です）

「お金のない人生はみじめである」とずっと考えてました。今でもそう思ってしまう事はあります。でも、それで見栄を張って、カードで無理な買い物をして、支払いができなくなって別のカードを作ってそのカードで支払って、そのカードで支払えなくなったら、また別のカードを。。。

もう気づいているからも、知っているからこそこの記事を見ているかと思いますが、
こうなったら、もうまともな返済では絶対に！借金は返済できません。

私は大変親不孝な事をしました。結婚してマイホームを持ち、子供も3人いますが、
借金が返さくなり、親に頼り、半分以上の返済を賄ってもらいました。

でも、本当は400万借金があったのに、言うのが怖くて200万と言ってしまったんです。
200万ならコソコソでも返せると。
でもね、これも無理なんです！無金利・無期限ローンだったら返せますが、違います
毎月１０％近い金利で支払をしないといけません。しかも月2万ぐらいの返済プランなんです。2万は払えます。でも借金はほとんど減らないんです。

で、結局やってしまうのが、他のカードで借金して、、これを繰り返す事になるのです。
現金が欲しいから金券ショップに駆け込んで、現金化して返済に充てたりしてました。
その時だけほっとしてしまうのです。支払期日まで。。

そのうち大金を稼ぐからいまだけの辛抱だ。と思ってしまうのです。
FXに投資するために10万円を何とか現金化して資金にして一発大逆転を狙うのです。
システム自動投資に手を出すのです。甘い言葉に簡単に騙されるのです。
FXや投資で稼いでいる人は稼ぐだけの勉強・苦労を絶対しています。一発逆転発送でも勝つ為の下地をちゃんと積んでいます。
借金返済のためにその場しのぎでは無いのです。

お金は金持ちのところに集まるようになっているのです。
お金は寂しがり屋なんです。

こんな私でもプロミスや武富士のような無担保ローンには手を出して無かったのですが、
いよいよ手を出さないといけないところまで差し迫った時に、、、、

「弁護士に相談してみよう」と思えたのがきっかけで、、、
まず気持ちがどん底谷間から脱出できました。

もう金券ショップに走らなくてすむ。
催促の手紙が来なくてすむ。
催促の電話が来なくてすむ。

これだけでも気持ちがかなり救われます。

ですが
壁はまだまだいっぱいあります。

借金の返済方法（自己破産・個人再生）
家族への告白（これも悩みどころだと思います）
実際借金は返済できるのか。
マイホームや資産は取り上げられないのか
・・・

冒頭にお伝えした通り、私はまだ借金返済途中の人間ですが
壁は見事乗り越え、返済のみ考えれるようになっています。

弁護士相談が一番早い（弁護士さんにもまず聞かれますが、身内で借金の肩代わりしてくれる人がいればベストです）と思いますが、それでもいろんな情報収集をされる気持ちも
わかります。

そんな方々のために私の体験談をお伝えし、前に進む勇気を持ってもらいたいと思います

頑張って一緒に地獄から抜け出しましょう！！！！！